24 июля 2018
Полезное

Из чего складывается ипотечный кредит?

Из чего складывается ипотечный кредит?

Было бы наивно полагать, что сумма ипотечного кредита складывается лишь из основной суммы займа и начисленных на него процентов. Из чего же на самом деле складывается сумма ипотеки – больной вопрос для все заемщиков, так как им необходимо знать, сколько денег придется уплатить банку за предоставленную им возможность приобрести жилье.

При выборе программы кредитования и изучения предложений от банков, потенциальный заемщик в первую очередь обращает внимание на предлагаемую процентную ставку. Казалось бы, действительно, эта величина должна быть основополагающей при расчете переплаты. В то же время этот показатель не несет в себе объективной информации, так как в сумму кредитованию также могут быть включены специальный комиссии от банка и дополнительные сборы. Как же узнать полную сумму кредита?

Как погашается ипотечный кредит

В РФ, независимо от суммы и срока кредита, погашение задолженность происходит путем уплаты определенной суммы каждый месяц. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от невыплаты выданного ипотечного кредита, а заемщик может выплачивать небольшие суммы в процессе всего периода пользования займом.

В России есть два способам погашения ипотечных кредитов: дифференцированная и аннуитентная. Второй случай – наиболее распространенный способ, так как он предполагает выплаты фиксированной суммы каждый месяц на протяжении всего срока кредита (а при ипотечном кредитовании сроки выплат могут составлять до 25 лет). Каждый платеж включает в себя часть суммы основного долга и часть процентов. Первоначально большую часть платежа составляют именно проценты – их вы выплачиваете в первую очередь. Постепенно доля процентов в платеже уменьшается, а часть суммы основного долга – увеличивается. Большой плюс аннуитентной системы в том, что плательщик кредитам может успешно планировать ежемесячный бюджет с учетом фиксированного размера платежей.

Дифференцированный способ погашения ипотечного кредита предполагает уменьшение суммы с каждый последующим платежом. Сумма ежемесячного погашения основного долга при таком способе остается всегда фиксированной, а вот часть процентов со временем уменьшается, так как проценты всегда начисляются на остаточную сумму долга. Эта система имеет свои преимущества, ведь с каждым последующим платежом уменьшается материальная нагрузка на заемщика.

Из чего складывается сумма ипотечного кредита?

Платеж по кредиту включает в себя:

  • Основной долг. Это та сумма кредита, которую вы берете у банка на покупку недвижимости.То есть если на покупку жилья вы брали 1 000 000 рублей, то сумма основного долга будет составлять 1 000 000. Каждый месяц вы оплачиваете лишь часть этой суммы, невыплаченная часть будет считаться остатком по основному долгу;
  • Проценты. Проценты выплачиваются банку за то, что вы пользуетесь предоставленными им средствами. Если сумма кредита составляет 1 000 000 рублей, а процентная ставка составляет 13% годовых, то в год вы оплачиваете 130 000 рублей процентов банку;
  • Комиссии. Банк может дополнительно взыскивать с заемщиков некоторые суммы за осуществление операций с деньгами. Например, это может быть комиссия за рассмотрение заявки на кредит, за открытие расчетного счета, комиссия за выдачу ипотечного кредита и так далее. Также банк может установить комиссию за досрочное погашение ипотеки. Комиссии могут быть установлены в виде фиксированных сумм или процентов. Иногда комиссия может устанавливаться в виде месячных процентов – и тогда безобидный 1% по документам превращается уже в 12% годовых;
  • Штраф. Штрафы устанавливаются за неисполнение обязанности по своевременному погашению кредита;
  • Дополнительные взносы. Например, при оценке объекта недвижимости, заключение страхового договора.

Сейчас в тексте каждого кредитного договора банки обязаны прописывать ЭПС – эффективную процентную ставку. Это позволяет лицам, которые берут кредит, сразу оценивать свои траты. Центробанк установил методику расчета ЭПС. Он включает в себя все расходы заемщика и выглядит как расчет стоимости кредита в процентном соотношении от его суммы. Он включает в себя помимо вышеперечисленных затрат еще и доп.платежи. Реальная ЭПС всегда выше установленной ипотечной процентной ставки. Формула расчета сложна и нередко вызывает затруднения у сотрудников банков.

Также в обиходе кредитных организаций имеется такое понятие как полная стоимость кредита. она рассчитывается следующим образом: если полная сумма кредита 100 000 рублей на год, комиссия за выдачу кредита – 1000 рублей, ставка – 20%, а комиссия за обслуживание составляет 1% в месяц, то:

100 000 + 1000 + 20 000 (проценты) + 12 000 (за обслуживание) = 133 000 рублей.

Для того, чтобы понять, насколько выгодной и посильной для вас окажется ипотечный кредит, вам необходимо заранее рассчитать самостоятельно сумму кредита. Не всегда получается самостоятельно рассчитать кредит: может не хватать каких-то данных от банка. Специалисты АН БРОКЕРС помогут вам правильно рассчитать сумму ипотечного кредита, чтобы вы заранее понимали, насколько комфортным он для вас окажется.

Поделиться в соц.сетях:
Еще статьи из категории Полезное
16 июля 2019
Полезное
Современные панельки против советских: в чем разница?

Даже сейчас застройщики периодически возводят панельные дома. Например, в Москве каждый 10-я новая застройка – панельная. Но не стоит думать, что такие дома сродни тем самым советским «панелькам» - они больше походят на дома, возведенные по монолитной технологии. Подробнее

16 июля 2019
Полезное
Не рискуй! В этих случаях лучше отказаться от сделки

Бывают такие случаи, когда долгожданная квартира мечты найдена, но агент по недвижимости, проведя проверку, настоятельно не рекомендует с ней связываться. Подробнее

16 июля 2019
Полезное
Вы этого не знали: как обманывают продавцов квартир?

Продавец квартиры по итогу сделки остается при крупной сумме денег. Именно поэтому у продавца при сделке купли-продажи рисков намного меньше, чем у покупателей. В общем-то, он вообще всего один – это риск остаться без денег за недвижимость. Подробнее

© 2009-2019 ООО "БРОКЕРС недвижимость».
Информация, указанная на сайте, носит информационный характер и преследует исключительно маркетинговые цели.
Не является публичной офертой. При использовании материалов гиперссылка на an-brokers.ru обязательна.

Наш адрес: г. Казань, ул. Сибгата Хакима, 31